100萬元20年商貸

月供可減少700多元

即將告別2015年。對于身背住房貸款的家庭來說，隨著2016年的來臨，降息福利也將生效，大部分的房貸族月供將迎來前所未有的大幅降低。

今年以來，降息成為銀行利率政策的主旋律。一年間，央行進行了5次降息，五年以上的商業貸款基準利率從年初的6.15%，降至了目前的4.9%。這一降息幅度，在近年的利率政策中是前所未有的。

按照大部分房貸的利率調整規則，降息的福利將在次年生效。也就是說，從下個月開始，大部分人的房貸將迎來大幅降低。

今年央行8個月內5次降息

降息福利下月將生效

“今年都降息這么多次了，為什么我每個月的房貸都沒有變化?”前段時間，寧波的劉先生特地跑了一趟銀行，因為他發現，銀行一次次降息，可自己每個月的房貸卻沒有變化。

在銀行人員的解答下，他弄清了其中的原委。原來，當初簽訂房貸合同時，約定的利率調整時間是次年1月1日開始執行，也就是說，雖然今年頻繁降息，但要想真正享受降息帶來的福利，還要等到明年。

錢江晚報記者了解到，在降息或者加息的情況下，房貸利率調整有三種方式。一種是次年調，銀行利率調整后，次年1月1日開始執行新利率;一種是按年度調，從貸款人的貸款日期算起，一年之后予以調息;還有一種是次月調息，即在利率調整后的次月執行新的利率水平。

“目前，大部分銀行都是次年生效的，所以大部分人的月供應該是從明年1月開始下降。”一家銀行的工作人員介紹。

從去年11月22日央行啟動降息以來，今年，央行降息的消息頻傳。

今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，央行五次降息。至此，央行的五年期以上商業貸款基準利率下調至了4.9%。

由于10月24日的降息中，個人住房公積金貸款利率未作調整，公積金貸款利率今年經歷了四次下調，五年以上個人住房公積金的貸款利率，從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

也就是說，如果本月央行不再進行利率調整，下月開始，純商業貸款的老房貸族，房屋貸款利率將下降1.25個百分點;而純公積金貸款的房貸族，貸款利率也將降低1個百分點。

100萬元20年商貸

按新利率月供可少700多元

降息后，明年還貸到底優惠了多少?

我們不妨假設，市民小A按照純商業貸款的方式辦理了100萬元的房貸，還款期限為20年，貸款利率均按照基準利率執行。

我們來看看，同樣的房貸，按照調整后的4.9%的利率來算，和調整前6.15%的利率有多大差距。

如果按照今年年初6.15%的利率，等額本息的還款方式，小A總共將需要支付740267.62元利息，每月還貸金額將為7251.12元。

而如果按照下月即將執行的4.9%的房貸利率，等額本息的還款方式，每月的還款金額只要6544.44元，總共的利息支付也降低至了570665.72元。

兩相比較，按照新利率的小A，總的利息支出將比之前老的利率少169601.9，省下利息將近17萬。而每月的還款金額上，也要少706.68元。

當然，每個家庭最后能享受多大的降息福利，和當初的貸款利、剩下的還款時間、還款金額都有關系，還要通過銀行具體計算才能知道。

“按照今年的降息幅度，到下個月，每個房貸家庭的月供應該都會下降不少。”寧波一家銀行個金部負責人表示。

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