近日，經濟學家信用卡月賬單僅11.4元話題登上微博熱搜。這其中的原因是什么，是否為普遍現象?面對新冠肺炎沖擊，銀行和消費者該如何應對?

近日，一則經濟學家近一個月信用卡消費賬單只有11.4元的信息引發熱議。當前，新冠肺炎疫情多點頻發，防控常態化背景下，銀行信用卡業務發展如何，也由此被拉回到聚光燈下。

業內：個案不具有代表性

知名女經濟學家林采宜最近發的一條微博，引發了市場關注。她寫的是上海疫情居家期間，一個月信用卡消費只有11.4元，引來私行客戶經理給她打電話問候。這從一個側面折射了疫情對消費和消費場景的影響。

林采宜居住在上海，長期從事經濟與金融方面的研究工作，早年是國泰君安高級經濟學家，在業界頗有知名度。

對此，有信用卡持卡人感同深受。

如居住在上海浦東的王女士介紹，5月份她的信用卡消費減少了接近八成。“主要是沒有大件的購物欲望和需求，而且現在也沒有快遞，抑制了消費能力。”王女士稱。

信用卡，是銀行零售業務的重要支柱，也是持卡人在各種消費場景中的消費記錄。換句話說，有消費場景，才能產生賬單。

有業內人士表示，“今年春天以來，受新一輪疫情影響，銀行信用卡業務多少都受到影響。上海出現上述消費至冰點的極端情況，原因在于：一方面，居民居家，線下消費場景也都關閉，缺乏用卡、刷卡的消費場景;另一方面，物流受到影響，線上網購不暢，居民也是普遍通過團購購買必需品，而團購主要是通過微信、支付寶轉賬，資金出處多是借記卡。這也就是說，一部分信用卡消費轉移至借記卡。”

不過，也有住在上海的受訪人士表示，這兩月以來，消費支出沒有降低，仍然接近封控之前的水平，原因是菜價等上漲較多。

信用卡消費情況低迷，與剛剛披露的社會零售數據比較吻合。國家統計局數據顯示，4月份，社會消費品零售總額29483億元，同比下降11.1%。其中，除汽車以外的消費品零售額26916億元，下降8.4%。而上海表現更為明顯，1月至4月，上海市實現社會消費品零售總額5099.25億元，比去年同期下降14.2%。

一家區域銀行信用卡中心人士表示，疫情對經濟景氣產生一定影響，間接影響信用卡發卡量。最近一年信用卡客戶的消費需求、消費結構都出現一些變化。具體來說，線下的刷卡量有所減少、非剛性消費減少，但是此消彼長，整個客戶群的消費總量沒有明顯增長和下降。

一位股份制銀行信用卡中心負責人認為，上述熱點事件或僅為個案，不代表行業趨勢。“大環境下各家銀行都會有一些壓力，這是不可避免的。但根據我行數據顯示，信用卡消費整體仍在增長。上述個案主要是消費場景缺失。”該負責人稱。

眼下，隨著上海等地疫情逐步趨穩，各方正在加快推進企業復工復產，物流逐步恢復，解封在即，消費有望逐步恢復。“預感6月份，我會有很多需求，比如購買夏裝、護膚品等，或者爭取旅游。”王女士憧憬道。

調查發現，對于今年即將到來的年中購物節618，不少銀行開始摩拳擦掌搞年中活動。

信用卡不良反彈或成新壓力

有業內人士表示，雖然目前無法看到信用卡行業的整體消費總量數據，但其認為，或可參照2020年至今的信用卡發展趨勢。“疫情對消費量會有一些沖擊，但主要還是區域性、暫時性的。個別客戶消費量會有下降，這種情況其他時候也常見，信用卡整體的活躍度還是在上升的。”前述股份制銀行信用卡中心負責人稱。

近兩年上市銀行年報數據顯示，國有大行的信用卡消費額時點數基本維持了穩定，波動并沒有太大。工商銀行2020年和2021年末的信用卡消費額分別為2.58萬億元和2.56萬億元;建行2020年和2021年末的信用卡消費額分別為3.05萬億元和3.04萬億元。

在流量方面，更多的銀行則體現出增長的勢頭。移動支付網近日發布的報告顯示，大部分股份制銀行的信用卡交易額2021年均較2020年有所回升。其中，招商銀行以4.76萬億元排在首位，平安銀行以3.79萬億元位列第二。此外，浦發銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、興業銀行、廣發銀行等6家銀行均突破了2萬億元規模新紀錄。

此外，為應對疫情長期化趨勢，一些銀行從2019年底開始設立創新事業部開始部署轉型，集中資源針對高端消費人群、高學歷和收入穩定人群進行精準營銷，提高信用卡的卡均價值。

“相比較刷卡規模，當前更值得關注的是信用卡的不良反彈壓力。”上述人士強調。

此前，一季度分析師交流會上，招行副行長朱江濤也曾表示，受到疫情影響預計信用卡不良生成最高點在8月，次高點在5月。不過朱江濤預計，今年信用卡總體不良生成整體會低于2020年。

中信證券首席經濟學家明明也認為，考慮到疫情對經濟尤其是中小企業的負面沖擊，預計消費金融不良率會有所上升，但由于2020年的經驗已經使得許多信用中介提高了審核門檻，因此預計不良率上升幅度可控。在未來，此類機構一方面在拓展客源的同時要加強信貸投放資質審核，另一方面對于已經出現的不良資產，可以采取差異化催收、不良資產證券化等方式減小損失。(梁柯志)

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