山東東營的勝通集團(tuán)2020年召開第二次債權(quán)人會議，最新確認(rèn)549位債權(quán)人，確認(rèn)的債權(quán)金額共計(jì)216.98億元。超過10億債權(quán)的有5家銀行，超過1億債權(quán)的有約9家銀行、2家AMC、2家保險(xiǎn)、2家券商……整個(gè)事件中牽扯到系列金融借款合同糾紛。2017年于歡辱母殺人案、齊星集團(tuán)資金鏈斷裂、魏橋集團(tuán)遭遇做空和債券拋售事件，都突出了擔(dān)保派系的波濤暗涌。

一系列事件的發(fā)生不禁讓企業(yè)發(fā)問，監(jiān)管部門針對此類問題沒有決策嗎？答案是否定的，通過下圖表可以清晰看出我國監(jiān)管部門一直在為之做出努力變通。

既然監(jiān)管力度如此之大，擔(dān)保事件的發(fā)生又有何原因？擔(dān)保圈有“信貸之癌”之稱，指企業(yè)之間由于信用擔(dān)保合約（例如 保證合同）相互連接形成的網(wǎng)絡(luò)組織。擔(dān)保圈具備風(fēng)險(xiǎn)緩釋功能，但同時(shí)具有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)功能，各類風(fēng)險(xiǎn)因素會沿著擔(dān)保鏈在擔(dān)保圈內(nèi)加速傳遞和放大。一個(gè)企業(yè)資金鏈斷裂出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，一群企業(yè)乃至一個(gè)行業(yè)都會受到牽連 ，擔(dān)保圈復(fù)雜且不確定的因素太多。“互助集團(tuán)”異化為“違約聯(lián)盟”，而“抱團(tuán)取暖”變?yōu)?ldquo;火燒連營”。因?yàn)槠髽I(yè)的破產(chǎn)使聯(lián)保企業(yè)受牽連，當(dāng)無力償還到期債務(wù)資不抵債時(shí)跑路或被抓是必然的，一系列的連鎖反應(yīng)使擔(dān)保圈成為信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣化的“重災(zāi)區(qū)”。

互保，擔(dān)保圈都是風(fēng)險(xiǎn)嗎？實(shí)際上互保曾被譽(yù)為解決中小企業(yè)融資難問題的金融創(chuàng)新 。企業(yè)互保本質(zhì)上是一種信用增進(jìn)機(jī)制。這種信用增進(jìn)機(jī)制能夠促進(jìn)信貸流通效率，幫助解決信貸交易雙方的信息不對稱問題。“互保”是中小民營企業(yè)在融資無門時(shí)不得已的選擇，是銀行在 “穩(wěn)健經(jīng)營”和“解決中小企業(yè)融資難問題”任務(wù)之間權(quán)衡的解決之道之一。

數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)中小微企業(yè)在東部沿海區(qū)較多，而這些地區(qū)往往是我們擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)，八年以上的企業(yè)是動(dòng)產(chǎn)抵押、土地抵押和知識產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)較大的組成。大型的企業(yè)也牽扯到擔(dān)保圈，所以說涉及的不僅是中小微企業(yè)，也包括大型企業(yè)。

探究原因可能是量變產(chǎn)生質(zhì)變。當(dāng)產(chǎn)生質(zhì)變之后，我們該怎么管控？首先是抵押之前針對擔(dān)保和押品進(jìn)行全生命周期的量化、確權(quán)、排查、分類和監(jiān)控，其次是規(guī)避擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)等集中度和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。針對問題應(yīng)該怎么去解決呢？

一、建立全生命周期押品管理體系

押品管理核心要點(diǎn)總結(jié)起來就是32個(gè)字：政策組織、押品確權(quán)、權(quán)證庫管、授信關(guān)聯(lián)、準(zhǔn)入分類、價(jià)值評估、質(zhì)物庫管和監(jiān)控分析。這些方法貫穿事前檢查，事中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和事后分析。

二、聚焦利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分析

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的建設(shè)目標(biāo)是采集、融合、處理、分析保證人、抵押人、出質(zhì)人以及抵質(zhì)押品風(fēng)險(xiǎn)信息，識別、評估抵質(zhì)押品風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和精細(xì)化分類控制。

通過深度應(yīng)用內(nèi)部數(shù)據(jù)、歷史評估數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)、盯市數(shù)據(jù)和樣本庫數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢查、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

三、借助大數(shù)據(jù)平臺助力擔(dān)保圈評估分析。

通過外部大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

針對具體的案件進(jìn)行相關(guān)的一些監(jiān)控和數(shù)據(jù)管理，主要有債權(quán)糾紛 、保證保險(xiǎn)合同糾紛、金融借款合同糾紛、擔(dān)保物權(quán)糾紛、物權(quán)保護(hù)糾紛、票據(jù)糾紛、抵押合同糾紛、質(zhì)押合同糾紛。和企業(yè)經(jīng)營欺詐預(yù)測有關(guān)的有虛開發(fā)票罪、虛開增值稅專用發(fā)票、用于騙取出口退稅、抵扣稅款發(fā)票罪，生產(chǎn)、銷售偽劣商品罪，非法吸收公眾存款罪。對影響關(guān)聯(lián)企業(yè)的一些擔(dān)保分險(xiǎn)，可以依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的交互監(jiān)控。

地產(chǎn)項(xiàng)目輔助押品準(zhǔn)入、確權(quán)和監(jiān)控生命周期管理

利用地產(chǎn)相關(guān)的全維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建購地、取證、開發(fā)、銷售、物業(yè)服務(wù)的完整的地產(chǎn)項(xiàng)目生命周期。

汽車金融大數(shù)據(jù)+AI智能進(jìn)件、輔助押品準(zhǔn)入和分類管理

在押品分析與調(diào)查環(huán)節(jié)押品準(zhǔn)入審批環(huán)節(jié)針對重要單證和確權(quán)資料，實(shí)現(xiàn)分類、完整性判斷、識別比對、錄入驗(yàn)真等智能操作，從而提高押品準(zhǔn)入和分類管理效率。

通過外部大數(shù)據(jù)定期跟蹤網(wǎng)絡(luò)拍賣交易變化

除此之外，通過技術(shù)創(chuàng)新與大數(shù)據(jù)在票據(jù)質(zhì)押/貼現(xiàn)確權(quán)、倉單、應(yīng)收賬款質(zhì)押上鏈、知識產(chǎn)權(quán)確權(quán)等實(shí)現(xiàn)成為可能。

通過企業(yè)知識圖譜的構(gòu)建來實(shí)現(xiàn)擔(dān)保關(guān)系。

直播中徐老師針對擔(dān)保關(guān)系的4個(gè)重要概念進(jìn)行了辨析和講解：

包括擔(dān)保關(guān)系的分類、擔(dān)保關(guān)系的方向、擔(dān)保類型的分類以及擔(dān)保方式細(xì)化等。基于業(yè)務(wù)理解，將單人擔(dān)保、多人聯(lián)保、多人分保、互保、反擔(dān)保的業(yè)務(wù)意義融入擔(dān)保關(guān)系網(wǎng)絡(luò)分析，融通行內(nèi)數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)，把企業(yè)和個(gè)人看成兩個(gè)重要的實(shí)體，結(jié)合圖技術(shù)和圖挖掘，從而實(shí)現(xiàn)擔(dān)保圈分析與挖掘。

其中，技術(shù)價(jià)值的關(guān)鍵體現(xiàn)在如下幾方面：

將復(fù)雜的擔(dān)保圈網(wǎng)絡(luò)簡化為不同規(guī)模較小且相對獨(dú)立的擔(dān)保群，識別擔(dān)保客群；

發(fā)現(xiàn)識別高風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)傳播關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)企業(yè)，制定風(fēng)險(xiǎn)管控和處置策略；

發(fā)現(xiàn)具有風(fēng)險(xiǎn)特征的特殊結(jié)構(gòu)擔(dān)保群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)檢查和監(jiān)控；

與其他集中度風(fēng)險(xiǎn)識別客群進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析等。

綜上所述， 解決“擔(dān)保圈”問題是一個(gè)系統(tǒng)性工程。科技只是其中一部分，此外還需要政府、司法、銀行、機(jī)構(gòu)、協(xié)會、企業(yè)的參與。利用大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是在業(yè)務(wù)研究的基礎(chǔ)上通過新技術(shù)賦能發(fā)揮群策群力的力量。

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免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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