京華時報制圖覃超

　　■理財案例

　　京華時報讀者林女士，今年26歲，單身女青年，目前在北京工作。林女士月薪12000元，每月開支(包括租房在內(nèi))4000元，同時，個人存款2萬元，用于基金定投。理財目標，兩年后準備在北京買房買車。請教理財分析師，如何實現(xiàn)理財目標？

　　■理財規(guī)劃

　　保險規(guī)劃

　　保險規(guī)劃是整個理財計劃中最基礎(chǔ)也是最重要的部分，林女士目前最需要考慮的保障主要有以下三方面：一是意外風(fēng)險保障；二是重大疾病保障；三是定期壽險保障。預(yù)計年繳保費約為2185元。

　　投資規(guī)劃

　　在無法節(jié)省開支的情況下，林女士的增資計劃可以從選擇收益較高的投資產(chǎn)品開始。投資建議：可將每月結(jié)余的資金合理投資，盡可能地增加投資收益。具體來說，可將結(jié)余的60%投資于風(fēng)險大、報酬較高的股票型基金、外匯、黃金T+D等金融產(chǎn)品(假設(shè)組合投資收益率為10%)；40%選擇儲蓄、國債、債券型基金等較安全的投資工具(組合投資收益率為6%)。

　　資金儲備

　　首先，基金定投預(yù)期資金總額：23328元；其次，結(jié)余60%部分的投資收益：131596元；此外，結(jié)余40%部分的投資收益：

　　84170元。綜上，兩年后的資金儲備共計239094元，扣除兩年的保費支出后剩余資金為234724元。

　　理財目標

　　鑒于林女士有兩年后在北京買房買車的理財目標，根據(jù)兩年后的資金儲備情況，給出了如下建議：用21萬元的資金儲備作為購房首付款(留出購房所付稅費與緊急備用金)，按照首套房30%的首付比例計算，大約能夠購置總價70萬元的房產(chǎn)。考慮到資金相對緊張，建議林女士購買北京五環(huán)以外的一室一廳小戶型房產(chǎn)暫時作為過渡。剩余49萬元采用商業(yè)貸款，貸款期限15年，貸款利率5.4%，采用按月等額本息還款法計算得出每月還款額為3978元。每月還款之后的月凈收入僅有4000元左右，因此，作為理財師不建議林女士立刻購置家用車，在目前階段還是選擇以公共交通作為出行方式較為理想。指導(dǎo)專家：中國建設(shè)銀行安慧支行營業(yè)部李竺京華時報記者余雪菲